АПСБ: на фоне коронавируса полисы в рассрочку приобрели большую популярность в РФ
Если до коронавируса полисы в рассрочку были обычным явлением только в страховании юридических лиц, то теперь они приобретают все большую популярность и у физлиц. Однако их распространению мешает судебная практика, которая делает затруднительным расторжение договора при неуплате очередной части премии. Об этом сообщила председатель Совета Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) Катерина Якунина.
Она отметила, что в доминирующем количестве случаев возможность оплаты страховой премии в рассрочку предоставляется по крупным договорам страхования, заключенным с юридическими лицами, причем практически по всем видам страхования - страхованию имущества, строительно-монтажных рисков, генеральных договоров страхования грузов, авиационных рисков, ответственности, ДМС и т.д.
Для отдельных видов страхования, в силу, например, краткосрочности страхования, такая возможность не предоставляется – страхование космических запусков или страхование разовых перевозок грузов, даже несмотря на значительный объем премии по договору страхования. Эта практика на рынке сложилась достаточно давно. Сложившийся стандарт – квартальные платежи страховой премии. Однако в зависимости от долгосрочности отношений между страхователем и страховщиком могут предоставляться дополнительные варианты рассрочки, например, большее количество платежей. В практике существует и мотивация за осуществление единовременного платежа страховой премии в виде предоставление скидки к размеру страховой премии.
В значительно меньшем размере предоставляется рассрочка по оплате страховой премии по договорам с физическими лицами. Это связано и с незначительным размером страховой премии по многим видам договоров, заключаемых с физлицами (за исключением, пожалуй, накопительного страхования жизни и в некоторых случаях каско), а также с затратами страховщиков на проведение операций по получению, квитовке и бухгалтерскому проведению отдельных платежей по договорам с физическими лицами.
Кроме того, сложность создается при частичной оплате страховой премии и в случае возникновения убытка при неоплаченной части страховой премии.
Дело в том, что Гражданский кодекс (п. 3 ст. 954 ГК РФ) хотя и оговаривает возможность предусмотреть в договоре с клиентом последствия неуплаты очередного взноса по договору, но на практике расторгнуть договор страхования из-за неуплаты не очень просто - например, оговорка об автоматическом расторжении договора при неуплате очередного взноса может “не устоять” в суде. В договорах с юридическими лицами существует специальная процедура расторжения - через особый документ, называющийся нотис, который страховая компания может выставить клиенту. В нотисе, как правило, клиенту дается еще какой-то дополнительный срок для уплаты просроченной части премии (то есть до истечения этого дополнительного срока договор страхования продолжает действовать). С физлицами такую процедуру можно провести не всегда. При этом судебная практика по договорам с физическими лицами трактуется в пользу гражданина, хотя неоплата части премии могла быть сделана осознанно по причине отказа такого лица от договора страхования. Не стоит забывать и о случаях мошенничества, что также делает для страховщиков невыгодным предоставлять рассрочку по оплате страховой премии по договорам с физическими лицами.
Катерина Якунина отметила, что ухудшение финансового положения страхователей из-за приостановки деятельности на период нерабочих дней и последующего снижения деловой активности будет способствовать тому, чтобы в переговорах между страхователями и страховщиками все чаще поднимались вопросы о применении более гибких условий оплаты страховой премии, а также другие механизмы, стимулирующие страхователей к продлению старых и заключению новых договоров страхования. Например, бонусы за безубыточность, скидки за портфельное страхование и т.д.
“В настоящее время все более важным элементом клиентского сервиса становится контроль за соблюдением графика платежей и принятие оперативных мер по корректировке условий оплаты премии. Эта работа осуществляется как силами страховщиков, так и обслуживающих интересы страхователей страховых брокеров”, - сказала Катерина Якунина.
Компании, организации:
